In der vergangenen Woche geriet das Thema „Riester-Rente“ einmal mehr in die negativen Schlagzeilen. Vor gut einem halben Jahr kamen(was auch an dieser Stelle kommentiert wurde) Schätzungen ans Licht, nach denen jeder vierte Sparer vergisst, die staatliche Zulage zu beantragen. Jetzt konnte man in der Presse nachlesen, dass von den Sparern, die die Zulage bekommen haben, insgesamt Mittel in Höhe von 500 Millionen Euro zurück gezahlt werden müssen, da in vielen Fällen die Voraussetzung für die Gewährung der Zulage nicht (oder nicht mehr) erfüllt waren.

Jetzt muss man wissen, dass die Riester-Rente nur in Verbindung mit der staatlichen Zulage, – wenn überhaupt –einen sinnvollen Beitrag zur Altersversorgung liefern kann. Ohne Zulage käme kein vernünftiger Mensch auf die Idee so etwas abzuschließen, da man (und diesen Nachteil stellt natürlich kein Anbieter ins Schaufenster) VERSTEUERTES Geld einzahlt und in der Auszahlungsphase dann dieses Geld ein zweites Mal versteuern darf. Außerdem gibt es kaum ein Finanzprodukt, bei dem die Abschlusskosten ähnlich hoch sind. Aber damit sind auch gleichzeitig die zwei entscheidenden Schwachpunkte auf dem Tisch.

Erstens: Die „Riester-Rente“ ist viel zu kompliziert aufgebaut. Der normale Bürger ist mit der Komplexität dieses Produkts überfordert. Zumal hier eine ständige Überprüfung und Anpassung in verschiedenen Lebensphasen notwendig ist. Die Rückzahlung der o.g. Prämien resultiert zu einem großen Teil aus dieser Problematik, wo die Sparer – mangels Betreuung und Beratung – nicht darauf hingewiesen wurden, dass Sie aktiv werden müssen, sei es bei der Beantragung der Zulage oder der Einzahlung eines Mindestbeitrags.

Zweitens: Die Zahlung von hohen Abschlussprovisionen schafft zwar Anreize für den Verkäufer dieses Produkts, aber der Kunde bleibt dabei oftmals auf der Strecke. Leider gibt es nach wie vor im gesamten Finanzmarkt viel zu wenige Akteure, die eine dauerhafte intensive Kundenbeziehung, dem schnellen Abschluss vorziehen.

Was nutzt mir denn ein Vertreter oder Bankberater, der mir in höchsten Tönen von der ach so tollen „Riester-Rente“ vorschwärmt, aber dann kommt kein Hinweis darauf, dass man zur Zulagen-Beantragung ja auch noch ein Formular ausfüllen muss. Und wenn sich beim Kunden dann nach einigen Jahren durch eine familiäre Änderung Anpassungsbedarf ergibt, ist der Berater, der den ursprünglichen Vertrag abgeschlossen und die Provision kassiert hat, leider nicht mehr für den Anbieter tätig und die Motivation des dann zuständigen Mitarbeiters hält sich in Grenzen, weil der seine Serviceleistung nicht oder nur kaum vergütet bekommt. Für mich sind Riester – (und noch schlimmer) Rürup-Rente Paradebeispiele dafür, wie sich Politiker vor den Karren von Lobbyisten (in diesem Fall der Finanzindustrie) spannen lassen und Gesetze auf den Weg bringen, die in vielen Fällen Schaden anrichten und nur einem überschaubaren Kreis von Leuten Vorteile bringen. Wenn ich dann noch mit ansehen muss, wie der Namensgeber dieses ganzen Durcheinanders (immerhin ein ehemaliger Arbeitsminister) zu Werbezwecken bei Veranstaltungen eines Strukturvertriebs auftritt und jede Frage in die Richtung „was er denn dafür bekommt“  mit hochrotem Kopf entrüstet zurück weist (wie unlängst in der ARD-Sendung „Panorama“ zusehen war), ist das wohl an Heuchelei nur schwer zu toppen.

Ob gerade in der heutigen Zeit ein Politiker ein idealer Werbeträger für ein Finanzprodukt ist, darüber kann man ja streiten oder besser noch schmunzeln. Dass sich aber ein Politiker, der als Mitglied des Bundestags und Minister maßgeblich für die Gesetzgebung verantwortlich war, von einem der Hauptprofiteure eines Gesetzes, zwar nicht während, aber dann nach seiner Amtszeit bezahlen lässt, ist in meinen Augen ein Skandal.

Mein Rat an alle Verantwortlichen: Macht die Produkte einfach und verständlich. Wenn Anleger bzw. Kundenschutz dazu führt, dass beispielsweise für einen simplen Haftplichtversicherungsantrag mit 50 € Jahresprämie 27 Seiten Papier ausgedruckt werden müssen, um sämtliche AGBs und Ausschlüsse gegenüber dem Kunden zu dokumentieren (die dann natürlich kein Mensch liest), wird das Ganze ad absurdum geführt. Und diese ganze Provisions-Zillmerung gehört in meinen Augen verboten. Wer käme denn bei gesundem Menschenverstand auf die Idee seinem Zahnarzt oder Friseur für die nächsten 30 Jahre das Geld für alle Behandlungen bzw. Haarschnitte im Voraus zu bezahlen ?

Nichts anderes macht aber der Riester-Kunde. Einfach mal drüber nachdenken…

…ich bin – wie die Meisten wissen – weiß Gott kein Anhänger des deutschen Rekordmeisters  (zumindest nicht des aktuellen) aber ich finde, dass das, was sich am vergangenen Wochenende in der Münchener „Allianz-Arena“  (quasi in Ihrem Wohnzimmer) abgespielt hat, nicht kommentarlos stehen gelassen werden darf.

Da fordert Sie eine sogenannte „Fan“-Gruppierung, dazu auf „blaue Schweine zu schlachten“ und bezeichnet Sie vor Millionen von Fernsehzuschauern als „Lügner“. Für den nicht so tief in der Materie bewanderten Leser sei an dieser Stelle der Hinweis erlaubt, dass es sich bei den „blauen Schweinen“ nicht um einige der besagten Tiere, sondern um die Anhänger und Mitglieder des örtlichen Fussballvereins (vom „Rivalen“ zu sprechen wäre sicherlich übertrieben) 1860 München handelt.

Ein kleiner Rückblick:

Am 1.5.1979 übernahmen Sie das Amt des Managers beim FC Bayern München. Der damalige Jahresumsatz der Veranstaltung „FC Bayern“ lag bei 12 Millionen DM.  Heute sprechen wir da von 350 Mio € im Jahr. Kaum 4 Wochen nach Ihrem Antritt fand im Münchener Olympiastadion das Endspiel des damaligen Europokals der Landesmeister (dem Vorläufer der heutigen Champions-League) statt.  Ausgefuchsten Fussball-Experten wird die Antwort auf der Zunge liegen. Nottingham Forest besiegte Malmö FF mit 1:0. Die beiden im Halbfinale ausgeschiedenen Teams hießen –auch das wissen die Experten – 1.FC Köln und Austria Wien.

30 Jahre später blicken Sie auf eine Bilanz von 17 Deutschen Meistertiteln, 10 DFB Pokalsiegen und jeweils 1 Champions-League-Titel bzw. Uefa –Cup und Weltpokal-Titel zurück, während die 4 o.g. „besten Mannschaften Europas des Jahres 1979“ die meiste Zeit froh sein konnten, wenn Sie in der jeweiligen höchsten Spielklasse Ihres Landes den Klassenerhalt schafften. Nottingham Forest beispielsweise spielt heute in der 2. englischen Liga und „gurkte“ lange Jahre sogar in der 3. Division rum.

Sie haben den FC Bayern zum wirtschaftlich erfolgreichsten Verein weltweit geformt und sind dabei immer Ihrem Motto „der Starke hilft dem Schwachen“ treu geblieben. Im Haifischbecken Profi-Fussball sind Sie so ziemlich der einzige, mit dem man auch heute noch einen Vertrag per Handschlag besiegeln kann und wo das gesprochene Wort gilt, bzw. man sich als Vertragspartner darauf verlassen kann. Sie haben in Ihrer Anfangszeit  als Manager des FC Bayern einen erfolgsbezogenen Vertrag freiwillig zerrissen, als sich abzeichnete, dass die in dem Vertrag festgeschriebene prozentuale Beteiligung an den Werbeeinnahmen des Vereins zu einem explosionsartigem Anstieg des Ihnen zustehenden Gehalts geführt hätte.

Sie haben maßgeblich mit dazu beigetragen, daß in München mit der Allianz-Arena ohne Beteiligung des Steuerzahlers (im Gegensatz zu Frankfurt) ein modernes Stadion entstanden ist und dank einer ausgeklügelten Finanzierungsstrategie wird der FC Bayern in 8-10 Jahren wahrscheinlich der einzige Verein in Europa sein, der ein Stadion in einer solchen Dimension sein Eigenes nennen kann, das dazu noch schuldenfrei ist.

Um Ihren „treuen“ Anhängern auch weiterhin den Stadionbesuch für einen einstelligen Euro-Betrag zu ermöglichen, haben Sie sich vor 3 Jahren sogar öffentlich dazu bekannt, dass Sie dafür bewusst den Sponsoren und Logenbesitzern „ein paar Euros mehr aus der Tasche ziehen“ als das andere Vereine machen.

Um so mehr muss es Ihnen weh tun, wenn Sie jetzt mit ansehen müssen, wie sich diese „Subventionsempfänger“ benehmen. „Undank ist der Welten Lohn“ – nie kennzeichnete dieses alte Sprichwort einen Vorgang treffender, als das, was sich am vergangenen Wochenende vor Ihren Augen abgespielt hat. Bleiben Sie weiter stark und begeben Sie sich nicht auf dieses Niveau.

Auch wenn Sie jemand sind, dem relativ schnell die Zornesröte ins Gesicht steigt, was Sie ja nicht nur für mich menschlich und sympathisch macht.

Ich kann ja noch verstehen, daß sogenannte „Fan-Gruppen“ mit Plakaten wie „Koan Neuer“ und „Koan Trainer“ Ihre Meinung zu Personalentscheidungen kund tun. Aber die eingangs genannten Plakate kann man nur mit einem Transparent beantworten, dass man diesen Dummköpfen groß vor die Nase halten sollte: „Koa Hirn“ und zwar mit 3 Ausrufezeichen dahinter !

Ohne Zweifel:  Die Dreifachkatastrophe (Erdbeben, Tsunami  und  radioaktive Verstrahlung), die den Nordosten Japans seit gut 3 Wochen heimsucht, brachte unsägliches Leid über zehntausende, wenn nicht sogar hundertausende von Menschen und wird als eines der größten Unglücke in der Nachkriegszeit ihren dauerhaften Platz in den Geschichtsbüchern finden.

Allerdings habe ich mich in den letzten Wochen mehr als einmal gefragt „Ist das Unglück eigentlich in Japan (und damit gut 10.000 KM entfernt) passiert oder vielleicht doch in Deutschland ?“. Wenn ich lese, dass in Deutschland Geigerzähler und Jodtabletten ausverkauft sind, besteht offenbar ein erhebliches Defizit an Geographie-Kenntnissen. Ich gehe nicht davon aus, dass die Leute die Bestände aufgekauft haben, um diese dorthin – wo Sie gebraucht werden, nämlich nach Japan – zu spenden.

Was mich allerdings überrascht hat, so mein zumindest subjektiver Eindruck der Berichte aus Japan, ist die stoische Ruhe und Disziplin, ja fast Gelassenheit, wie das japanische Volk mit dieser Katastrophe umgeht. Anscheinend herrscht dort eine völlig andere Mentalität als in Deutschland. Wenn ich daran denke, welche Aufruhr kürzlich in unserer Region durch ein relativ harmloses Rumpeln – dieses als Erdbeben zu bezeichnen, ist ja fast eine Beleidigung für diesen Begriff – entstand, zeigen die Bilder aus Japan in erschütternder Weise, welche Kräfte bei diesem Jahrhundert-Beben freigesetzt wurden. Und trotzdem – so scheint es – fügt sich der Japaner klaglos seinem Schicksal. Für den in den vergangenen Wochen in den deutschen Medien inflationär gebrauchten Begriff „Apokalypse“ gibt es in der japanischen Sprache keine Übersetzung und die Tatsache, dass sich Leute freiwillig zur Verfügung stellen, um im radioaktiv verseuchten Kraftwerk zu versuchen das Allerschlimmste zu verhindern, ist in Deutschland undenkbar.

In den Print- und Online-Medien jedenfalls haben die Schlagzeilen um abgewählte Politiker, oder die zahlreichen Trainerwechsel in der Fussball-Bundesliga mittlerweile die Geschehnisse in Japan von der Top-Position verdrängt. Das ist um so paradoxer, da wohl offenbar in der vergangenen Woche der sogenannte „Super-Gau“, nämlich eine grossflächige radioaktive Verstrahlung aufgrund einer Kernschmelze eingetreten ist. Nachdem 14 Tage lang fast jedes Nachrichten-Portal (ob „bild.de“, „welt.de“ oder „spiegel.de“) einen Live-Ticker geschaltet hatte, der rund um die Uhr aktuelle Nachrichten aus dem Kraftwerk in Fukushima sendete, habe ich aktuell den Eindruck, dass die Präsenz dieses Themas in den Medien stark rückläufig ist, um es vorsichtig auszudrücken.

Einen Bereich gibt es allerdings, der diese Katastrophe anscheinend bereits völlig abgehakt hat und wo schon wieder nach vorne in die Zukunft geschaut wird. Nachdem der DAX in der Woche nach dem Erdbeben relativ schnell um 10% „abgestürzt“ war, konnte der Börsenindex in der vergangenen Woche mit Leichtigkeit wieder die Marke von 7.000 Punkten überspringen und steht damit fast exakt wieder auf dem Stand wie vor dem Beben. „Was kaputt ist, muss auch wieder aufgebaut werden und das sorgt in der Wirtschaft für zusätzliche Aufträge“ hört man als Begründung unter den Börsianern.

Positiv nach vorne zu schauen und zu überlegen „wie geht’s weiter ?“ ist definitiv die bessere Strategie, anstatt zu jammern  „wie schlimm doch alles ist“ den Kopf in den Sand zu stecken und aus Angst vor dem Tod Selbstmord zu begehen.

Leider gibt es in Deutschland zu wenige, die mit dieser Einstellung durchs Leben gehen. Die Angsthasen sind in unserem Land – das haben die letzten Wochen eindrucksvoll bestätigt – eindeutig in der Überzahl.

Eine interessante Erkenntnis habe ich in den letzten 3 Wochen ebenfalls gewonnen.

In jeder Krise gibt es den ein oder anderen Investor, der nervös wird und sich mit Verkaufsgedanken trägt. In den beiden letzten größeren Krisen (Finanzmarkt-Krise 2008 und jetzt Japan) haben sich  7 von unseren insgesamt 1.000 Kunden aus dem Aktienmarkt verabschiedet. Vier von diesen Sieben tragen die Berufsbezeichnung „Lehrer“. Wenn ich dann lese, dass in einer Umfrage, die vom Mineralölkonzern Shell jährlich in Auftrag gegeben wird, das Image von Aktien bei Jugendlichen knapp über dem von Drogen rangiert, mache ich mir so meine Gedanken.

Liebe Pädagogen, ich würde mich freuen, wenn Ihr mich in Zukunft eines Besseren belehrt…